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Depuis plusieurs années, on note la popularité grandissante des crédits sans justificatif d’utilisation des fonds. Ce type d’offre s’explique par la flexibilité de ce prêt à la consommation, ainsi que par la rapidité avec laquelle les fonds peuvent être obtenus. Il s’agit d’un mode de financement et de versement qui respecte la vie privée de l’emprunteur : même si la destination de la somme n’a pas à être justifiée, l’établissement de crédit exigera toujours des justificatifs de votre situation personnelle et financière (identité, revenus, etc.), conformément à la réglementation. Si vous avez besoin d’obtenir rapidement de l’argent, nous vous présentons tout ce qu’il faut savoir sur le crédit personnel sans justificatif d’utilisation des fonds.
Petit crédit avec un petit taux d’intérêt et une petite mensualité.
Exemple : Pour un crédit de 1 000 € sur 12 mois au TAEG fixe de 7,90 %, vous remboursez 12 mensualités de 86,97 €, montant total dû : 1 043,64 €. (hors assurance facultative)
Un crédit sans justificatif désigne un emprunt pour lequel il n’est pas nécessaire de justifier l’utilisation des fonds auprès du prêteur. Par opposition au crédit affecté classique (crédit auto, prêt travaux, etc.), il s’agit d’un prêt non affecté quant à la destination de la somme. Ainsi, vous pouvez avoir recours à cette offre de crédit pour financer toutes sortes de dépenses (achat d’un véhicule, travaux, voyage, etc.), dans la limite de 75 000 euros. Toutefois, il est obligatoire de fournir des justificatifs de votre identité et de votre situation financière (revenus, solvabilité, etc.). Les projets mis en œuvre peuvent être conséquents, puisque vous pouvez, pour ce type de prêt à la consommation, emprunter jusqu’à 75 000 euros, sous réserve d’acceptation de votre dossier et selon les critères de solvabilité exigés par l’établissement prêteur.
Du fait de ces nombreux avantages, on note que la popularité des crédits à la consommation sans justificatif d’utilisation est grandissante en France. Les emprunteurs sollicitent l’emprunt de faibles sommes, dans le cadre du mini prêt, mais aussi des montants beaucoup plus élevés. À noter : le terme "mini prêt" ou "micro crédit" recouvre différentes réalités ; certains mini crédits relèvent de la réglementation sur le crédit à la consommation au sens du Code de la consommation, d'autres, proposés dans le cadre social ou via des plateformes spécialisées, peuvent relever d'un autre cadre légal ou contractuel. Il est essentiel de toujours vérifier le type de crédit et les conditions d’encadrement applicables.
Effectuer une demande de crédit sans justificatif d’utilisation des fonds ne signifie pas que vous ne devrez transmettre aucune pièce justificative au fournisseur de prêt. Que vous effectuiez votre demande de prêt conso en ligne ou en agence, l’établissement financier exigera un certain nombre de documents attestant de votre identité et de votre situation financière, notamment des justificatifs de revenus, afin d’évaluer votre capacité de remboursement.
En général, les prêteurs exigent de leur client qu’il remplisse les conditions suivantes, pour toute demande de mini prêt ou de crédit sans justificatif d’utilisation :
Par ailleurs, certains organismes de crédit n’accordent pas de crédits à la consommation aux personnes fichées à la Banque de France ou ayant le statut d’interdit bancaire. Si vous ne remplissez pas les conditions de la banque, notamment en termes de solvabilité, vous pouvez effectuer une demande de micro crédit sans justificatif d’utilisation. Attention : selon l’organisme, le « micro crédit » peut relever du Code de la consommation ou d’un dispositif spécifique (par exemple, le microcrédit social distribué par la CAF, qui concerne des montants limités et un projet accompagné). Veillez à bien vérifier le régime juridique applicable avant toute souscription. Pour l’ensemble de ces solutions, un RIB et des justificatifs d'identité seront systématiquement demandés.
Vous souhaitez faire un crédit sans justificatif d’utilisation des fonds et simuler le montant minimum de votre mensualité et de votre versement ? Cela dépend des conditions de votre emprunt, et notamment de la durée de paiement choisie, de votre statut auprès de l’établissement prêteur, et de votre situation financière. Votre mensualité sera également impactée par le taux d’intérêt, vos revenus et par le fait que vous souscriviez une assurance emprunteur ou non. Voici ci-dessous un exemple représentatif conforme à la réglementation pour un prêt personnel non affecté :
| Nature du crédit | Prêt personnel non affecté |
| Montant total du crédit | 3 000 € |
| Durée | 12 mois |
| TAEG fixe | 6,00 % |
| Taux débiteur fixe | 5,83 % |
| Nombre et montant des échéances | 12 échéances de 265 € |
| Montant total dû par l’emprunteur | 3 180 € |
| Coût total du crédit | 180 € |
Exemple représentatif d’un crédit à la consommation : pour un prêt personnel non affecté d’un montant de 3 000 € remboursable sur 12 mois au TAEG fixe de 6 % (taux débiteur fixe 5,83 %), le montant de chaque mensualité (hors assurance facultative) est de 265 €, montant total dû par l’emprunteur : 3 180 €. Coût total du crédit : 180 €. Sous réserve d’acceptation de votre dossier par l’établissement prêteur.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Cet exemple explique la popularité des micro crédits en ligne, qu’ils soient soumis ou non au Code de la consommation selon leur montant et leur nature (microcrédit social, mini prêt, etc. : se renseigner sur leur régime juridique spécifique avant toute souscription). En plus de leur rapidité d’obtention, les prêts personnels sans justificatif d’utilisation présentent généralement un coût inférieur à ce que beaucoup de personnes pensent.
De nombreux organismes de crédit proposent une offre de prêts sans justificatif d’utilisation des fonds en ligne à leurs clients. Le meilleur moyen d’avoir une réponse rapidement à un maximum d’offres de financement est d’utiliser un comparateur de crédits. Vous devrez fournir certaines informations personnelles et financières (montant souhaité, durée de remboursement, revenus, etc.) permettant d’évaluer votre dossier et respecter les exigences réglementaires.
Vous n’avez alors plus qu’à comparer les conditions proposées par les différents prêteurs, notamment en ce qui concerne le TAEG, le coût total du crédit, la durée et le montant des mensualités. Le comparateur de crédit peut également mettre en avant les avis clients pour vous aider dans votre choix. L’utilisation de ces services est généralement gratuite et n’entraîne aucun frais pour l’utilisateur.
Les établissements financiers susceptibles d’accorder un prêt sans justificatif d’utilisation des fonds peuvent être variés. Il s’agit souvent de banques en ligne (FLOA Bank, Orange Bank, etc.) ou d’organismes spécialisés en crédit à la consommation (Cetelem, Younited Crédit, etc.). Nous recommandons de déposer des demandes auprès de plusieurs établissements afin de comparer les modalités (TAEG, coût du crédit, conditions de remboursement, etc.).
Si, à l’issue de l’étude de solvabilité, aucun organisme ne vous accorde de contrat de crédit, il existe des alternatives. Le crédit instantané ou le micro crédit social (distribution par la CAF ou d’autres acteurs sociaux, dans un cadre réglementé distinct soumis à conditions d’utilisation spécifiques et à un montant plafonné), peuvent être envisagés. Ce dernier relève d’un crédit affecté, car il doit servir à financer un projet accompagné.
Les crédits renouvelables représentent une alternative au prêt personnel sans justificatif d’utilisation des fonds classique. Ils s’adressent à des emprunteurs qui n’ont pas de projet clairement défini ou souhaitent disposer d’une somme mobilisable selon leurs besoins. Le crédit renouvelable est un type de crédit à la consommation régi par le code de la consommation, mobilisable en plusieurs fois. Les justificatifs de situation financière restent exigés pour l’accès à ce financement, mais il n’est pas demandé de préciser l’affectation de la réserve d’argent.
Le crédit renouvelable se matérialise par une somme d’argent mise à disposition, utilisable au rythme de vos dépenses, avec remboursement en plusieurs échéances selon l’amortissement convenu. Les intérêts ne s’appliquent que sur la part de la réserve effectivement utilisée. Prendre connaissance de l’ensemble des termes du contrat et simuler le coût total est recommandé avant l’acceptation du crédit renouvelable.
La durée d’amortissement d’un crédit sans justificatif d’utilisation des fonds varie généralement de 3 mois à 8 ans, en fonction du montant emprunté et de vos capacités de remboursement. Plus la somme empruntée est importante, plus la durée de remboursement peut s’allonger, sous réserve de l’accord de l’organisme prêteur.
Lors de la demande, vous pourrez choisir la durée qui convient à votre situation financière. La banque ou l’organisme de crédit évaluera alors votre solvabilité avant toute acceptation, selon vos revenus, charges et éventuellement vos crédits en cours. Cette étape est obligatoire pour protéger l’emprunteur et s’assurer de sa capacité à honorer ses engagements. N’oubliez pas que raccourcir la durée du crédit permet souvent de réduire le coût total du financement.
Il est conseillé de faire des simulations avant toute souscription, de façon à choisir un montant de mensualité compatible avec vos revenus réels.
Comme pour le crédit auto ou immobilier, les taux d’intérêt du crédit à la consommation sans justificatif d’utilisation sont fixés librement par les établissements financiers, ce qui peut entraîner des écarts selon les organismes et la situation de l’emprunteur. Voici, à titre indicatif, un comparatif des TAEG proposés par certains principaux acteurs pour ce type de crédit. Ces chiffres sont donnés à titre d’illustration et sont susceptibles d’évoluer. Seules les propositions individuelles fournies lors de votre simulation ont valeur contractuelle.
| Organisme de crédit | TAEG minimum – maximum |
| Carrefour Banque | 2% – 10% |
| FLOA Bank | 0,2% – 11% |
| Younited Crédit | 0,1% – 21% |
| Orange Bank | 5,60% – 21% |
| Cetelem | 1% – 21% |
Le TAEG regroupe l’ensemble des frais liés à votre crédit (taux d’intérêt, frais de dossier, éventuelle assurance...) et permet de comparer objectivement les offres. Les exemples affichés sont représentatifs mais non contractuels?: seul un devis personnalisé vous permet de connaître votre taux final.
Lorsque vous comparez des offres de crédit personnel sans justificatif d’utilisation des fonds, nous vous recommandons d’étudier le TAEG (Taux Annuel Effectif Global), plutôt que le seul taux d’intérêt nominal. Le TAEG inclut tous les frais obligatoires liés à l’emprunt : frais de dossier, assurance emprunteur (si souscrite), etc. Cela permet une comparaison fiable des différentes offres du marché.
En France, les banques ont la possibilité d’accepter les demandes de prêt sans justificatif d’utilisation des fonds jusqu’à 75?000?€, sous réserve de votre capacité de remboursement et d’une appréciation de votre solvabilité. Au-delà de ce montant, vous devrez indiquer la nature du projet financé et apporter des pièces justificatives de l’utilisation des fonds. Beaucoup d’établissements plafonnent cependant leurs crédits personnels sans justificatif à des seuils inférieurs, selon leur politique de risque.
Le montant à emprunter doit être ajusté selon la part du projet restant à financer après déduction de votre apport et selon l’avis de l’organisme de crédit sur votre capacité à rembourser. Voici à titre d’exemple un tableau indicatif, sous réserve d’acceptation du dossier et de variations du TAEG, pour une simulation de remboursement sur 12 mois?:
| Montant du prêt personnel | Mensualité (pour un remboursement sur 12 mois, TAEG fictif à 6%) |
| Crédit de 500?€ | 46?€ |
| Crédit de 1?000?€ | 92?€ |
| Crédit de 1?500?€ | 139?€ |
| Crédit de 2?000?€ | 180?€ |
| Crédit de 3?000?€ | 265?€ |
Exemple indicatif, taux et mensualités susceptibles d’évoluer selon votre situation et l’offre retenue. Faites systématiquement une simulation en ligne.
La popularité croissante des crédits sans justificatif d’utilisation des fonds tient à leur flexibilité de remboursement. La plupart des organismes proposent plusieurs durées d’amortissement, à adapter selon votre capacité d’endettement. Attention : ils exigent systématiquement des justificatifs de situation financière et procèdent à une analyse de solvabilité. N’hésitez pas à réaliser des simulations et à lire attentivement les conditions de votre contrat de crédit avant souscription.
Il est possible de procéder à un remboursement anticipé sans frais ou pénalités dans la plupart des cas. La souscription d’une assurance emprunteur facultative peut être proposée, mais elle reste conseillée pour sécuriser le remboursement en cas d’aléa majeur (invalidité, décès).
