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Notre guide sur le crédit sans justificatif

Publié par Marion le 12 octobre 2023 mise à jour le 18 octobre 2023 à 06:17
prêt entre particuliers

Depuis plusieurs années, on note la popularité grandissante des crédits sans justificatif. Ce type d’offre s’explique par la flexibilité de ce prêt à la consommation, ainsi que par la rapidité avec laquelle les fonds peuvent être obtenus. De plus, il s’agit d’un mode de financement et de versement qui respecte la vie privée de l’emprunteur, même si l’on s'intéresse à ses revenus, celui-ci n’a pas à justifier de la manière dont la somme du prêt sera utilisée pour obtenir une réponse positive à son prêt. Si vous avez besoin d’obtenir rapidement de l’argent, nous vous présentons tout ce qu’il faut savoir sur le crédit personnel sans justificatif.

TAEG à partir de O,5%

Mini crédit avec un mini taux d’intérêt et une petite mensualité.

Qu’est-ce qu’un crédit sans justificatif ?

Un crédit sans justificatif est un emprunt, pour lequel vous n’avez pas à révéler au prêteur l’utilisation que vous allez faire des fonds. Par opposition au crédit affecté classique (crédit auto, prêt travaux, etc.), on parle de prêt non affecté. Ainsi, vous pouvez avoir recours à cette offre de crédit pour financer des dépenses variées (rachat d’un véhicule en crédit-bail, travaux dans la maison, voyage, etc.). Les projets mis en œuvre peuvent être conséquents, puisque vous pouvez,  pour ce type de prêt, emprunter jusqu’à 75000 euros quelque soit vos revenus et votre identité.

Du fait de ces nombreux avantages, on note que la popularité des crédits à la consommation sans justificatif est grandissante en France. Les emprunteurs sollicitent l’emprunt de faibles sommes, dans le cadre du mini prêt, mais aussi des montants beaucoup plus élevés.

Les conditions à réunir pour obtenir ce type d’emprunt

Effectuer une demande de crédit sans justificatif ne signifie pas que vous ne devrez transmettre aucune pièce au fournisseur de prêt pour avoir une réponse positive. Que vous effectuiez votre demande de prêt conso en ligne ou en agence, l’établissement financier exigera un certain nombre de documents justifiant vos revenus, votre identité, pour constituer votre dossier de prêt, et procéder à l’évaluation de votre capacité de remboursement.

En général, les prêteurs exigent de leur client qu’il remplisse les conditions suivantes, pour toute demande de mini prêt ou de crédit sans justificatif :

  • Être majeur ;
  • Disposer d’une rémunération régulière ;
  • Percevoir des revenus suffisants, au regard des échéances à rembourser. Si vous avez un prêt en cours, ils seront également pris en compte lors de l’évaluation de votre capacité de versement.
  • Avoir un document d’identité en règle
  • Un rib dans un établissement bancaire français

Par ailleurs, certains organismes de crédit n’accordent pas de crédits à la consommation aux personnes qui sont fichées à la Banque de France ou ayant le statut d’interdit bancaire. Si vous ne remplissez pas les conditions de la banque, notamment en termes de solvabilité, vous pouvez effectuer une demande de micro crédit sans justificatif. Ces financements concernent de petites sommes et la durée de paiement est raccourcie, ce qui entraîne une évaluation plus légère de votre capacité financière par les prêteurs. Vous pourriez également remplir les conditions pour bénéficier d’un micro crédit social, octroyé par la CAF ou par d’autres organismes sociaux. Toutefois, même pour ce type de prestations il est nécessaire d’avoir un rib ou ses documents d’identité à jour.

Faire un crédit sans justificatif : exemple de prêt

Vous souhaitez faire un crédit sans justificatif, et simuler le montant minimum de votre mensualité et de votre versement ? Cela dépend des conditions de votre emprunt, et notamment de la durée de paiement choisie, si vous êtes déjà client, que vous avez déjà un prêt dans l’établissement financier. Votre mensualité sera également impactée par le taux d’intérêt, vos revenus et par le fait que vous souscriviez une assurance emprunteur, ou non. Ci-dessous, nous vous présentons une simulation pour un mini prêt rapide de 3000 euros. Nous avons opté pour un versement sur 12 mois, et un taux d’intérêt de 6 %.

Montant à rembourser3000€
Durée de remboursement12 mois
TAEG6%
Montant des mensualités265€
Total des mensualités3180€
Coût total de l’emprunt180€

Cet exemple explique la popularité des micro crédits en ligne. Comme on peut le voir, en plus de leur rapidité d’obtention, des prêts personnels sans justificatif présentent généralement un coût inférieur à ce que beaucoup de personnes pensent.

Trouver un crédit en ligne sans justificatif

De nombreux organismes de crédit proposent une offre de prêts sans justificatif en ligne à un client. Le meilleur moyen d’avoir une réponse rapidement à un maximum d’offres de financement est d’utiliser un comparateur de crédits. Vous n’aurez qu’à remplir certaines informations (montant de votre décaissement estimé, durée de paiement souhaitée, etc.), pour recevoir des dizaines d’offres.

Vous n’avez alors plus qu’à choisir entre les conditions proposées par les différents prêteurs. Pour cela, le comparateur de crédit met notamment en évidence celui qui propose le meilleur taux. Outre le coût du financement, vous pouvez également consulter les notes des clients, afin d’identifier le fournisseur de crédit que vous allez choisir. En fonction du fournisseur de prêt choisi, votre contrat de crédit sans justificatif devrait être prérempli grâce aux informations que vous avez saisies dans le comparateur (revenus, durée du versement, somme du prêt minimale, maximale…). Ce service est donc très utile et est entièrement gratuit, puisqu’aucun frais de service ne vous sera facturé pour son utilisation. Rien de mieux pour choisir son prêt !

Les banques susceptibles de prêter sans justificatif

Les établissements financiers qui accordent du prêt sans justificatifs peuvent être de différents types. En premier lieu, on retrouve des banques, et notamment celles qui exercent en ligne (FLOA Bank, Orange Bank, etc.). Ce type de crédit est également proposé par des organismes spécialisés dans les prêts conso (Cetelem, Younited Crédit, etc.). Nous vous recommandons de déposer des demandes de prêt sans justificatif auprès de plusieurs organismes, afin de pouvoir comparer les différentes possibilités de versement.

Si, à l’issue de l’évaluation de votre solvabilité, effectuée à partir de vos revenus, par les fournisseurs de prêt, aucun d’entre eux ne vous propose une réponse avec un contrat de crédit, il existe des alternatives. Vous pouvez ainsi étudier le crédit instantané ou le micro crédit social, qui présentent des conditions d’obtention facilitées. Le dernier cité est un service de prêt proposé par certains organismes sociaux (CAF, CCAS, etc.), à destination des personnes qui ont des difficultés de revenus, d’accès aux prêts conso, et notamment à celles qui sont fichées à la Banque de France. Il s’agit cependant d’un crédit affecté, puisqu’il est conditionné à la présentation d’un projet personnel.

Les crédits renouvelables

Les crédits renouvelables sont une alternative au prêt personnel sans justificatif classique. Ils sont adaptés aux emprunteurs qui ne connaissent pas le montant précis de leur dépense. Ce peut être le cas, par exemple, d’une personne qui souhaite opérer le rachat de son véhicule en crédit-bail. Au-delà du prix de rachat, il n’est pas toujours évident de déterminer précisément tous les frais imputables à cette opération (immatriculation, contrôle technique, etc.). Dans ce cas de figure, la personne a la possibilité de solliciter un crédit renouvelable, sur la base de la fourchette haute du décaissement estimé pour son projet.

Il s’agit d’un crédit sans justificatif qui se matérialise par une réserve d’argent, mobilisable à tout moment par l’emprunteur. Celle-ci peut être utilisée en plusieurs fois, au fur et à mesure des différentes dépenses qui sont rendues nécessaires par le projet financé. Comme pour un crédit sans justificatif classique, l’emprunteur n’a pas à justifier de la nature de ses dépenses pour obtenir un versement sur son rib, ni de l’évaluation de leur montant. Un plan d’amortissement à partir des revenus est ensuite établi avec l’organisme de crédit, prévoyant le remboursement des fonds obtenus en plusieurs échéances. L’intérêt du crédit renouvelable est que les intérêts s’appliquent uniquement à la part de la réserve d’argent que vous avez mobilisée, pour coller au plus près de vos besoins. 

Sur quelle durée puis-je rembourser mon crédit sans justificatif ?

Le plus souvent, la durée de l’emprunt est comprise entre 3 mois et 8 ans, pour un crédit sans justificatif. On note que, plus le montant emprunté est élevé, plus la durée d’acquittement l’est également.

Lorsque vous déposez votre demande de crédit en ligne sans justificatif, vous pourrez généralement choisir d’étaler son amortissement sur une période plus ou moins longue. Il est cependant important d’opter pour une durée de versement qui engendre un montant de mensualité qui soit cohérent avec votre capacité de verment et vos revenus. En effet, le fournisseur de crédit réalisera une évaluation de votre solvabilité, et refusera votre demande, s’il estime que vous n’êtes pas en mesure de tenir vos engagements. Pour cela, il prendra en compte vos revenus, mais aussi vos éventuels prêts en cours. Cette évaluation est réalisée systématiquement, que vous fassiez appel à une banque (Orange Bank, FLOA Bank, etc.), ou à un organisme de crédit aux particuliers, tels que Cetelem.

En revanche, si vous avez la possibilité de raccourcir la durée de votre crédit à la consommation sans justificatif, nous vous recommandons de le faire. Ainsi, vous devriez réduire le coût de votre financement. De plus, plus tôt vous rembourserez votre crédit sans justificatif, plus tôt vous diminuerez votre taux d’endettement, ce qui facilitera le lancement de vos projets futurs, d’où l’importance de simuler un prêt en amont.

Les taux actuels

Comme pour le crédit auto ou pour le crédit immobilier, les taux d’intérêt du crédit à la consommation sans justificatif sont fixés librement par les établissements financiers qui le proposent. Ainsi, il peut exister des écarts importants entre les taux proposés par les différents acteurs du marché. Voici un comparatif des taux proposés par les principaux fournisseurs de prêt, pour ce type de crédit :

Organisme de créditTaux minimum – maximum
Carrefour Banque2% – 10%
FLOA Bank0,2% – 11%
Younited Crédit0,1% – 21%
Orange Bank5,60% – 21%
Cetelem1% – 21%

En fonction des conditions de votre crédit perso sans justificatif, on note que les taux peuvent beaucoup varier. Ainsi, n’hésitez pas à utiliser un comparateur de crédit, afin de simuler le meilleur taux. La popularité de ces outils réside dans le fait qu’ils vous donnent rapidement une réponse avec une offre bancaire d’un fournisseur, sans facturer aucun frais de service à leurs utilisateurs.

Notion de TAEG

Lorsque vous utilisez un comparateur de crédit perso sans justificatif, nous vous recommandons d’étudier le TAEG, plutôt que le taux d’intérêt de base. Cet indicateur prend en compte tous les frais liés à l’emprunt (frais de services divers, frais de dossier, assurance emprunteur, etc.).

Quel montant puis-je emprunter avec un crédit sans justificatif ?

En France, les banques ont le droit d’accepter les demandes de prêt sans justificatif jusqu’à 75000€ en fonction des revenus de leur client. Au-delà de ce montant, vous devrez indiquer la nature du projet que vous souhaitez financer pour obtenir une réponse positive, et apporter des pièces justificatives de l’utilisation des fonds. Dans les faits, on note cependant que de nombreux organismes de crédit plafonnent leurs prêts personnels sans justificatif à des montants inférieurs.

Le montant à emprunter doit être choisi en fonction de la part du coût de votre projet que vous ne pouvez pas financer avec votre apport personnel. Il résultera également de l’évaluation par le fournisseur de crédit de votre solvabilité. En effet, plus vos revenus sont faibles, moins vous pourrez emprunter des sommes élevées. Le tableau ci-dessous indique les montant les plus souvent sollicités, dans le cadre d’une demande de crédit en ligne sans justificatif. Nous avons également précisé les mensualités correspondantes, dans le cadre d’un versement en 12 mois.

Montant du prêt personnelMensualité (remboursement sur un an)
Crédit de 1000 euros92€
Crédit de 500 euros46€
Crédit de 3000 euros265€
Crédit de 1500 euros139€
Crédit de 2000 euros180€

Les mensualités sont mentionnées à titre indicatif, étant donné que les TAEG varient de mois en mois. Pour obtenir le montant réel de vos échéances, effectuez des simulations auprès de plusieurs fournisseurs de crédit. Ces simulations n’entrainent aucun frais de service. Les TAEG varient beaucoup d’un organisme de crédit à l’autre, et ils peuvent parfois être très différents des taux d’intérêt mis en avant sur ce type de prêt.

Les conditions de remboursement du crédit personnel sans justificatif

En France, la popularité croissante des crédits sans justificatif s’explique par la flexibilité qui est offerte, quant à leurs conditions de remboursement. Tout d’abord, de nombreux fournisseurs de prêt proposent un éventail de durées d’amortissement relativement large. Avant d’effectuer votre demande de crédit sans justificatif, n’hésitez pas à réaliser plusieurs simulations. En effet, en ajustant les conditions de versement, vous pourriez bénéficier d’un meilleur taux ou d’un montant maximal. Il existe d’autres modes de financement proposant des modalités de remboursement flexibles, tels que le prêt entre particuliers, ou le crédit renouvelable.

Comme pour un crédit affecté, vous avez la possibilité de procéder à son versement par anticipation à tout moment. Les contrats de crédit incluent généralement cette possibilité, sans prévoir de frais supplémentaires. Par ailleurs, la plupart des prêteurs vous proposent d’adosser une assurance emprunteur à votre crédit sans justificatif. Cette assurance vous sera extrêmement précieuse si vous ne pouvez plus rembourser votre crédit, en cas d’invalidité par exemple.

A propos de l'auteur : Charles Marion

Fort de 10 années d’expérience en tant que conseiller financier, ce blog, c’est l’occasion de guider et de mettre en avant le choix de chacun dans le monde du crédit. Ici, vous allez trouver de précieux conseils pour optimiser la gestion de vos crédits et la santé de vos finances.