Simulation gratuite
Le rachat de crédit est une solution qui s’adapte aux besoins des emprunteurs souhaitant avoir plus de disponibilité financière pour pouvoir bien vivre. Il offre la possibilité de fusionner plusieurs crédits en un seul nouveau prêt. Cette opportunité épargne au demandeur la situation gênante d’être à découvert. Comment fonctionne cette opération financière et quelles procédures faut-il suivre pour en bénéficier ? Les détails à travers cet article.
Petit crédit avec un petit taux d’intérêt et une petite mensualité.
Exemple : Pour un crédit de 1 000 € sur 12 mois au TAEG fixe de 7,90 %, vous remboursez 12 mensualités de 86,97 €, montant total dû : 1 043,64 €. (hors assurance facultative)
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Il consiste à rassembler plusieurs emprunts déjà contractés en un seul et unique crédit auprès d'un établissement financier. Le but de cette action est de baisser le montant des mensualités tout en bénéficiant d’un taux d’intérêt notablement réduit, avec un taux et des conditions étudiées selon chaque profil. L’agence de crédit accorde une nouvelle période de règlement beaucoup plus longue, selon le profil et les besoins du demandeur. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
On recense deux types de rachats de prêt, dont le regroupement de crédits à la consommation et le rachat de crédit hypothécaire. Le premier consiste à rassembler plusieurs crédits à la consommation. Par exemple, il permet de coupler un mini prêt à la consommation avec un crédit auto ou un prêt travaux.
En revanche, le second consiste à fusionner des crédits conso avec un prêt immobilier. Dans ce cas, ce dernier doit représenter 60 % de la somme empruntée au minimum. Cependant, un demandeur est en mesure de solliciter un rachat de crédit sur une plateforme dédiée pour diverses raisons (projet, réorganisation financière, etc.).
Cette option vous aide à mieux gérer le remboursement de vos crédits. En effet, la somme à rembourser chaque mois est réduite par rapport au total des mensualités des autres emprunts d’avant le rachat. De plus, les échéances sont étalées sur une période beaucoup plus longue. Plusieurs organismes financiers proposent un Taux Annuel Effectif Global (TAEG) fixé en fonction de votre situation personnelle et précisé lors de l'émission de l'offre contractuelle. Pour toute simulation, un exemple représentatif vous sera fourni sur demande, conformément à la réglementation.
Le paiement d’un regroupement de crédits est assuré par un prélèvement mensuel de la somme convenue sur le compte du client. De ce fait, vous êtes en mesure de mieux gérer votre budget, puisque le délai de paiement est allongé. En effet, il est possible de rembourser en 12 à 144 mensualités, suivant le contrat de souscription. Vous avez aussi le droit de demander un calendrier d’échéance plus étalé, à condition de mettre un bien immobilier en garantie.
Un rachat de crédit conso permet de bénéficier de conditions assez souples et avantageuses. Il est une option destinée à un emprunteur qui souhaite obtenir un nouveau crédit avant la fin d'autres contrats. Vous avez la possibilité de négocier auprès du fournisseur de crédit un autre délai de paiement pour vos crédits à la consommation. Avec ce type d’emprunt, vous pouvez regrouper un mini prêt à la consommation avec plusieurs crédits (moto, auto, etc.). Un grand nombre d'établissements financiers proposent à leurs clients de regrouper deux ou plusieurs types de prêts, entre autres :
Besoin d'un rachat de crédit conso à taux intéressant?? Consultez l'avis des internautes afin de vous aider à trouver un établissement financier de confiance.
La validation d’une demande de fusion de crédits dépend surtout du profil de chaque client. Faites-vous assister par un courtier qui saura défendre votre dossier. Il aide également à la préparation des justificatifs nécessaires (revenus, charges, situation patrimoniale, projet immobilier, etc.).
L’idéal est de s’informer directement auprès d’une société de crédit afin de connaître tous les documents à fournir. Si vous avez du mal à choisir un organisme financier qui accorde un taux intéressant, comparez plusieurs propositions. Les sites dédiés proposent un simulateur pour recenser les meilleures offres conformes et actualisées, avec présentation d’exemples représentatifs obligatoires.
Le TAEG des crédits immobiliers dépend de la situation financière du demandeur. Tout établissement se renseigne aussi sur la nature des crédits à regrouper lors de la demande. Lorsque des crédits à la consommation sont inclus, le coût total des intérêts peut être plus élevé.
Plusieurs banques virtuelles acceptent d’accorder des regroupements de crédits. Ainsi, lors du traitement d’une demande de mini crédit à la consommation sans justificatif d’utilisation, elles donnent généralement l’assurance d’une réponse rapide à leurs souscripteurs.
L’obtention d’un avis favorable de leur part dépend toutefois de plusieurs critères. En d’autres termes, les organismes de rachat de crédit étudient chaque pièce justificative fournie par le demandeur. Ils vérifieront, entre autres, la nature des prêts inclus, pour s’assurer une évaluation conforme de l’offre de financement.
Les banques virtuelles étudient le cas d'un demandeur en tenant compte de :
Pour trouver le meilleur TAEG réellement disponible et en vigueur, il est important de recourir aux services d’un courtier ou d’effectuer une simulation avec présentation obligatoire d’un exemple représentatif : pour tout regroupement de crédits, l’offre chiffrée contractuelle doit spécifier le TAEG, le montant total du crédit, la durée, la nature du taux (fixe ou variable), le montant total dû par l’emprunteur et le montant de chaque échéance.
Pour effectuer une demande de rachat de crédit auprès d’un établissement financier, il s’avère important de bien préparer les documents nécessaires, notamment vos justificatifs d'identité, de revenus et de charges. Ensuite, il suffit d’effectuer la demande directement en ligne sur une plateforme dédiée en remplissant un formulaire. La dernière étape consiste à utiliser un outil de simulation rachat de crédits et de valider l’option choisie.
Un rachat de crédit plus trésorerie donne la possibilité de disposer d’un montant supplémentaire sans avoir à demander un nouveau mini crédit à la consommation. Aucun autre frais de dossier n'est demandé au souscripteur pour cette somme additionnelle. L’octroi de ce montant supplémentaire ne peut toutefois pas dépasser 15 % du montant total du rachat, conformément à la réglementation applicable.
Faire appel à un courtier spécialisé est recommandé pour bénéficier des avantages de cette formule. Il vous accompagnera dans l'évaluation des offres et dans la compréhension des modalités réglementaires. Le recours à un simulateur de rachat de crédit est également conseillé pour évaluer les différentes propositions, chaque offre devant préciser un exemple représentatif conforme.
Certains organismes acceptent d’étudier des rachats de crédits sans justificatif de projet ou d’utilisation, mais la vérification de la capacité de remboursement, des revenus, de l’endettement et la régularité des remboursements restent obligatoires. Seuls les justificatifs concernant l’affectation précise des fonds (“justificatif d’utilisation de la somme empruntée”) peuvent dans certains cas ne pas être exigés, mais les éléments nécessaires à l’appréciation de la solvabilité restent indispensables. Le taux d’endettement du demandeur introduit avec sa demande de regroupement de crédits est également examiné. Il ne peut pas dépasser 35% des revenus après la déduction des charges récurrentes.
Les établissements financiers procèdent toujours à une vérification détaillée des informations fournies par l’emprunteur avant d’octroyer un rachat de crédit non affecté (sans justificatif de projet ou d'utilisation). En cas de doute, ils peuvent demander des pièces complémentaires avant de débloquer les fonds.
Les TAEG des offres de rachat de crédit varient selon la nature du regroupement et le profil du client, avec des taux généralement plus élevés pour les regroupements de crédits à la consommation. Avant toute souscription, un exemple représentatif personnalisé et actualisé doit obligatoirement vous être fourni par l'organisme prêteur, indiquant : taux débiteur, nature du taux, montant total du crédit, durée du contrat, montant des échéances et coût total à rembourser.
Passer par un comparateur de rachat de crédit permet de trouver un TAEG en vigueur et un délai de paiement correspondant à votre situation. À titre d’illustration, selon les déclarations de certains organismes, le TAEG représentatif pour un rachat de crédits à la consommation peut commencer à 2,49 % pour un regroupement de prêts consommation de 20 000 € sur 72 mois (TAEG fixe, taux débiteur fixe, 72 échéances de 326,81 €, montant total dû 23 531,12 € - exemple fourni à titre indicatif, chaque offre étant soumise à conditions).
Simuler plusieurs propositions avec l’aide d’une plateforme dédiée est une démarche fortement recommandée. En cas de publicité d’exemple chiffré, le simulateur doit fournir un exemple représentatif conforme à la réglementation?: nature du regroupement, montant total, TAEG, taux débiteur, durée et coût total du crédit.
Prenons l’exemple représentatif suivant?: une famille a souscrit un crédit renouvelable et un prêt immobilier, avec une mensualité totale de 1620 €. Le capital restant dû est de 200?200?€, ce qui représente 40 % de ses revenus. Elle souhaite racheter ses crédits et obtenir 5?000?€ de trésorerie supplémentaire. Elle prévoit de rembourser sur 25 ans. Voici la simulation conforme :
| Nouvelle mensualité | 888 € |
| Diminution des mensualités | 45 % |
| Durée totale du crédit | 25 ans (300 mois) |
| TAEG fixe | 2,40 % |
| Taux débiteur fixe | 2,39 % |
| Montant total du nouveau crédit | 205 200 € |
| Montant total dû par l’emprunteur | 266 425 € |
Dans cette simulation, la famille peut moduler ses remboursements?: par exemple, 1?328?€ par mois sur 15 ans, ou 1?051?€ sur 20 ans (exemples à adapter selon votre profil ; chaque prestation entraine l’émission d’une fiche d’information standardisée et représentative).
Une calculette permet d’estimer votre mensualité sur la base des données suivantes?:
Chaque résultat fourni doit être accompagné d’un exemple représentatif, présentant la nature et la durée du crédit, le TAEG, les échéances et le montant total dû, comme imposé par le Code de la consommation.
Les emprunteurs peuvent effectuer un rachat de crédit auprès d’un autre établissement, hors de leur banque principale, selon leur intérêt. Attention : toute opération réalisée hors d’un professionnel encadré par le Code de la consommation ne bénéficie pas des garanties et protections du consommateur prévues par la loi.
Pour faciliter vos démarches et garantir la transparence, il est conseillé de faire appel à des courtiers spécialisés agréés, qui sauront vous orienter vers des offres réglementées avec tous les exemples et informations exigés par la loi.
Les organismes habilités à proposer ce type d’opération sont essentiellement des filiales ou partenaires des grandes banques, et leur activité est soumise au respect du Code de la consommation. Vous pouvez comparer les propositions de?:
Avant de souscrire, vérifiez systématiquement que l’offre comporte toutes les mentions légales et un exemple représentatif adapté à votre situation.
Il n’est pas obligatoire de passer par un établissement financier, mais un rachat de crédit entre particuliers ne bénéficie pas du régime de protection du Code de la consommation applicable aux crédits contractés auprès d’organismes agréés. La vigilance est donc de mise?: l’emprunteur ne bénéficie alors d’aucune garantie légale, ni du délai de rétractation ou du TAEG encadré, et les recours en cas de litige sont limités. La rédaction d’un contrat écrit est impérative et l’absence de contrôle réglementaire doit être clairement portée à la connaissance de chaque partie prenante.
L'avantage réside dans la souplesse des négociations, mais l’emprunteur n'est pas protégé par les règles du crédit à la consommation. Il convient d’être particulièrement prudent avant de s’engager.
L’utilisation d’un simulateur agréé vous permet de comparer les propositions de plusieurs banques. Les offres présentées doivent toujours comporter un exemple représentatif complet, conforme à la législation, notamment lors de toute indication de taux.
Empruntis propose sur son site internet des solutions de rachat de crédit et agit comme intermédiaire entre particuliers et organismes financiers agréés. Les offres disponibles s’accompagnent systématiquement d’exemples représentatifs et de la remise d’une fiche d’information standardisée européenne précontractuelle (FISE). Aucun versement n’est demandé aux clients d’Empruntis avant le déblocage effectif des fonds.
Boursorama propose des regroupements de crédits à la consommation pour des montants de 2?000 à 30?000?€, et la possibilité de regrouper plusieurs crédits sous réserve d’un montant de prêt immobilier supérieur à 100?000?€. Les TAEG sont fixés selon la politique commerciale en vigueur et un exemple représentatif conforme est fourni pour chaque demande.
Cet établissement mutualiste propose plusieurs offres avec conditions variables selon la région. Exemple représentatif pour l’année 2023?:
| Conditions de Crédit Agricole | Détails sur ses offres en 2023 |
| TAEG fixe (hors assurance facultative) | de 5 à 7?% |
| Montant accordé | de 1?500?€ à 200?000?€ |
| Frais de traitement | 1?% du montant |
| Durée | 12 à 120 mois |
| Date de première échéance | 30 ou 60 jours |
La fiche d’information standardisée européenne (FISE) précise le taux débiteur, le coût mensuel de l’assurance éventuellement souscrite, la nature du taux (fixe ou variable) et le coût total du crédit. Les conditions diffèrent selon l’agence régionale.
Rachat de crédit Floa Bank
Floa Bank propose des regroupements de crédits à la consommation, mais pas de rachat de crédit hypothécaire. Exemple représentatif?:
| Conditions de Floa Bank | Détails sur ses offres en 2023 |
| TAEG fixe à partir de | 4,90?% |
| Montant alloué | 10?000?€ à 75?000?€ |
| Frais de traitement | aucun |
| Durée | 24 à 180 mois |
| Date de première échéance | 30 ou 60 jours |
Les avis clients soulignent la transparence, la clarté et la simplicité de Floa Bank. Les exemples chiffrés sont fournis conformément à la réglementation.
Société Générale propose plusieurs formules, toutes assorties d’exemples représentatifs lors de la simulation en ligne. Exemple pour 2023?:
| Conditions Société Générale | Détails sur ses offres |
| TAEG fixe à partir de | 4,5?% |
| Montant minimum | 1?500?€ |
| Montant maximum | Pas de limite |
| Frais de traitement | 1% du montant emprunté (min 60?€, max 150?€) |
| Durée | 12 à 300 mois |
| Date première échéance | 30 jours après déblocage |
Certaines offres sont réservées à des catégories de clients spécifiques (fonctionnaires, etc.). Les exemples chiffrés respectent la réglementation en vigueur.
Être inscrit au Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP) complique la souscription à une offre de rachat de crédit. Il existe toutefois des solutions, souvent avec TAEG plus élevé. Il est indispensable d’être accompagné par un professionnel pour obtenir une offre conforme comportant toutes les informations légales.
Banque Populaire propose des offres de regroupement à la consommation sous réserve de dossier. Exemple représentatif?:
| Conditions Banque Populaire | Détails 2023 |
| TAEG | 2 à 8?% |
| Montant maximum | 50?000?€ |
| Frais de dossier | 500 à 1?500?€ |
| Durée | 12 à 120 mois |
| Date première échéance | 30 jours |
Documents obligatoires?: justificatif d’identité, justificatif de domicile, dernier avis d’imposition, justificatifs de revenus.
La Caisse d’Épargne permet le regroupement de crédits à la consommation. Les prêts hypothécaires sont exclus. Exemple représentatif?:
| Conditions Caisse d’Épargne | Détails |
| TAEG | 2 à 8 % |
| Montant maximum | 50?000?€ |
| Frais de dossier | < 100?€ |
| Durée | 4 à 120 mois |
| Date première échéance | 3 mois |
La Caisse d’Épargne offre à ses clients la possibilité, sous conditions, de moduler ou suspendre temporairement le remboursement.
L’assurance emprunteur n’est pas obligatoire pour les rachats de crédits à la consommation, mais elle peut l’être pour le rachat avec garantie hypothécaire. Quand elle est proposée, la fiche d’information standardisée européenne doit en mentionner le coût total et mensuel.
En cas de refus, rapprochez-vous d’un expert qui saura analyser votre dossier et vous orienter vers des solutions légales et adaptées, tout en respectant votre capacité de remboursement.
Des relevés bancaires irréguliers ne sont pas automatiquement rédhibitoires, mais toute offre doit vous être détaillée par écrit avant engagement, selon la règlementation en vigueur. Transparence et solvabilité restent des critères essentiels.
